降低存量首套房貸利率路徑明確

　　● 本報(bào)記者 彭揚(yáng)

　　中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局8月31日發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》。

　　接近監(jiān)管人士表示，兩則通知分別明確了降低存量首套房貸利率具體路徑，以及支持各地因城施策用好政策工具箱，引導(dǎo)個人住房貸款實(shí)際首付比例和利率下行，更好滿足剛性和改善性住房需求。

　　9月25日起可提出申請

　　哪些存量首套住房貸款可以申請降低利率？人民銀行、金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，具體包括2023年8月31日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放，已簽訂合同但未發(fā)放的，以及借款人實(shí)際住房情況符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的存量住房商業(yè)性個人住房貸款。

　　上述負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示，對于符合條件的存量住房貸款，自2023年9月25日起，可由借款人主動向銀行提出申請，也鼓勵銀行以發(fā)布公告、批量辦理等方式，為借款人提供更為便利的服務(wù)。調(diào)整方式上，既可以變更合同約定的住房貸款利率加點(diǎn)幅度，也可以由銀行新發(fā)放貸款置換存量貸款。

　　“調(diào)整后的存量房貸利率需符合貸款發(fā)放時當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)政策，即不低于當(dāng)時所在城市房貸利率的政策下限。”接近監(jiān)管人士表示，此舉一方面是為了維護(hù)當(dāng)時房貸利率政策下限權(quán)威性；另一方面是為了保證政策公平性，確保調(diào)整過程平穩(wěn)有序，避免由于存量房貸利率調(diào)整時間不同，而導(dǎo)致利率水平有所差異等問題。

　　上述人士表示，從調(diào)整結(jié)果上看，由于人民銀行已經(jīng)明確存量房貸利率調(diào)整的具體要求，即需要符合貸款發(fā)放時當(dāng)?shù)胤抠J利率下限政策，預(yù)計(jì)上述兩種方式調(diào)整后的利率水平不會有明顯區(qū)別。

　　將督促銀行盡快發(fā)布公告

　　“存量首套房貸利率下調(diào)，對借款人來說，可節(jié)約利息支出，有利于擴(kuò)大消費(fèi)和投資。對銀行來說，可有效減少提前還貸現(xiàn)象，減輕對銀行利息收入影響。同時，可壓縮違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸置換存量房貸的空間，減少風(fēng)險(xiǎn)隱患。”人民銀行、金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

　　就借款人而言，上述接近監(jiān)管人士分析，“存量首套房貸利率調(diào)整后，逾4000萬戶、上億居民的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)會有明顯下降，平均降幅約為0.8個百分點(diǎn)。以100萬元、25年期、原利率5.1%的存量房貸為例，假設(shè)房貸利率降至4.3%，可節(jié)約借款人支出每年超5000元。”

　　據(jù)中國證券報(bào)記者了解，在《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》發(fā)布后，人民銀行將督促銀行盡快發(fā)布本行降低存量首套房貸利率的公告，明確申請調(diào)整利率水平或新發(fā)放貸款置換的具體安排。借款人可根據(jù)貸款銀行公告進(jìn)行。

　　同時，人民銀行鼓勵銀行采取批量調(diào)整方式，統(tǒng)一對其存量房貸利率進(jìn)行調(diào)整。

　　調(diào)整優(yōu)化現(xiàn)行差別化住房信貸

　　同日，人民銀行和金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》。上述有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對現(xiàn)行差別化住房信貸進(jìn)行了調(diào)整優(yōu)化，支持各地因城施策用好政策工具箱，引導(dǎo)個人住房貸款實(shí)際首付比例和利率下行，更好滿足剛性和改善性住房需求。

　　《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》明確，統(tǒng)一全國商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例政策下限。不再區(qū)分實(shí)施“限購”城市和不實(shí)施“限購”城市，首套住房和二套住房商業(yè)性個人住房貸款最低首付款比例政策下限統(tǒng)一為不低于20%和30%。

　　“在實(shí)施‘限購’的城市，調(diào)整后首套和二套住房最低首付款比例政策下限分別從30%和40%降至20%和30%，居民家庭可更好運(yùn)用個人住房貸款滿足剛性和改善性需求。”接近監(jiān)管人士稱。

　　同時，《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》提出，二套住房利率政策下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價利率（LPR）加20個基點(diǎn)；首套住房利率政策下限仍為不低于相應(yīng)期限LPR減20個基點(diǎn)。

　　上述有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，各地可按照因城施策原則，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場形勢和調(diào)控需要，自主確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套住房最低首付款比例和利率下限。