實探存量房貸利率市場：優惠券解客戶之急

　　● 本報記者 王方圓

　　針對存量房貸利率較高的現象，銀行業積極探索解決方案。中國證券報記者了解到，已有股份行分行給予存量按揭客戶1年期利率優惠券。

　　業內人士表示，銀行業對存量房貸利率安排非常關注，但整體保持觀望態度。考慮到對銀行息差的影響，若下調存量房貸利率，將通過市場化手段、以試點方式開展工作。

　　部分客戶獲得利率優惠

　　日前，有傳聞稱，興業銀行廣州分行給予存量按揭客戶1年期利率優惠券。

　　“廣州首套房最低商業貸款利率和5年期以上LPR相同，但有的存量客戶辦理貸款利率時采取在5年期以上LPR基礎上加110個基點。這些客戶還款壓力大，比較著急，所以才有這樣的措施出臺。”興業銀行廣州分行一位員工對中國證券報記者說。

　　關于存量房貸利率的優惠力度，該人士并未回應。“肯定不會降得比現在的首套房貸款利率還低。這項優惠政策是有期限的，時間為一年。”上述人士表示。興業銀行另一位人士告訴中國證券報記者，這是廣州分行針對一些客戶采取的舉措，屬于試點性質。

　　從中國證券報記者調研情況看，存量房貸利率調整受到銀行業廣泛關注，但在行動上整體保持觀望狀態。廣發銀行廣州分行稱，暫未收到相關指引。平安銀行廣州分行表示，尚未收到總行通知。招商銀行投資者關系熱線表示，關注到存量房貸利率調整相關報道，如果總行有相關通知，將嚴格執行。

　　或采用小范圍試點方式

　　日前，人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾在2023年上半年金融統計情況新聞發布會上提出，按照市場化、法治化原則，支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者以新發放貸款置換存量貸款。

　　房貸是銀行個貸業務的優質資產，體量大。中國證券報記者查詢多家銀行2022年報發現，截至2022年末，工商銀行個人住房貸款規模6.43萬億元，占所有貸款規模比重27.7%，占個人貸款比重78.03%，不良率在所有類別貸款中最低，為0.39%。農業銀行個人住房貸款規模5.35萬億元，占個人貸款比重70.90%。招商銀行個人住房貸款規模1.39萬億元，占所有貸款規模比重22.96%，占個人貸款比重43.94%，不良率為0.35%。

　　降低存量房貸利率會對商業銀行利息收入形成負面影響。根據民生證券發布的研究報告，假設存量房貸利率下調100個基點，當存量房貸置換比例分別為10%、30%、50%時，對銀行而言，分別對應388億元、1146億元、1940億元的利潤損失，分別占2022年商業銀行凈利潤2.3萬億元的1.69%、4.98%、8.43%，其影響不算小。

　　談及未來商業銀行會否普遍對存量房貸利率做出調整，接受采訪的業內人士并未給出明確判斷。他們預計，即便實行，也將采用小范圍試點方式。為緩解存量房貸利率下調對銀行息差造成的壓力，建議適度降低銀行負債成本。

　　光大證券建議，商業銀行應在提出變更合同和置換貸款方案時采用“利率越高，降幅越大”原則，即降幅向高息客戶傾斜。