車險“拼費用”搶市場現象再抬頭？ 監管強調提高服務質效

　　本報記者 冷翠華

　　9月19日，車險綜合改革實施滿3周年。近期，監管部門在3個月內發布了兩份針對車險市場的通知。在最近的一份通知中，國家金融監督管理總局（以下簡稱“金融監管總局”）表示，要“鞏固車險綜合改革成果，提高車險服務質效”。

　　業內人士認為，兩份通知的核心內容都是針對車險市場秩序尤其是車險費用管理的，也說明當前部分地區車險市場“拼費用”（以超高手續費等費用爭搶市場）的現象有抬頭之勢。要鞏固車險綜合改革成果，監管部門在費用監管領域將繼續保持高壓態勢。

　　12條舉措

　　加強車險費用管理

　　記者從業內了解到，近日金融監管總局向財險公司下發《國家金融監督管理總局辦公廳關于加強車險費用管理的通知》（以下簡稱《通知》），從四大方面一共提出了12條舉措。

　　具體來看，第一方面是全面加強車險費用內部管理?！锻ㄖ诽岢觯旊U公司是履行車險費用管理的責任主體，應堅決扛起主體責任，積極營造和維護良好的車險發展環境。具體包括嚴格車險費用管理、強化手續費核算管控、及時做好費用入賬、據實做好費用分攤，以及加強中介業務管控。

　　《通知》強調，不得以直接業務虛掛中介等方式套取手續費；不得以虛列“會議費”“咨詢費”“服務費”等業務及管理費科目的方式套取費用。

　　“套取費用其實是車險市場的老問題，也是監管部門行政處罰的重點。”一位業內人士表示。根據公開行政處罰信息，2018年9月份至2020年8月份，某大型財險公司在車險業務經營過程中未采取有效措施管控車險業務費用，多家分支機構通過業務及管理費、手續費及傭金、間接理賠費用等科目共列支20.11億元，用于支付車險手續費等市場費用。2021年1月1日至2021年7月31日，該財險公司另一分支機構將部分車險和意外險直銷業務虛掛在6名個人代理人名下，共套取手續費約21.1萬元，涉及保費約111.9萬元。

　　該業內人士表示，基于上述背景，監管部門持續強調費用的真實性，并明確對保險銷售過程中產生的費用堅持實質重于形式的原則如實記錄。

　　第二方面是持續健全商車險費率市場化形成機制。具體包括引導附加費用率合理下調，科學設定商業車險手續費比例上限。

　　《通知》明確，財險公司商業車險產品設定附加費用率的上限繼續保持在25%，有條件的地區可支持符合發展實際的財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的商業車險產品。

　　“合理設定商業車險手續費比例上限，持續壓降部分競爭程度較高銷售領域的手續費水平?！薄锻ㄖ诽岢?。

　　第三方面是全面加強商業車險費用監督管理。具體包括完善費率回溯和產品糾偏機制，持續強化商業車險手續費監管。

　　“保險公司向監管部門報批報備的條款費率肯定都符合要求，但部分公司在實際競爭中出現了偏離，這需要監管在檢查中發現問題。”前述業內人士表示。為了強化實施效果，金融監管總局明確，對于費率實際執行情況與報批報備水平偏差較大、手續費比例超過報批報備上限等行為，監管部門可依法責令財險公司停止使用商業車險條款費率。

　　第四方面是明確職責分工，強化保障落實。具體包括壓實主體責任、持續強化監管，以及做好配套支持。

　　改革成果顯著

　　仍需多舉措鞏固

　　“持續保持車險監管高壓態勢，對帶頭投費用、搶市場的機構，要迅速采取有力監管措施，打早打小，防止個別機構行為影響整個轄區車險市場穩定。”這是原銀保監會財險部6月份在《關于規范車險市場秩序有關事項的通知》明確的監管態度。

　　而《通知》進一步提出，將加強監管統籌聯動，強化現場檢查調查，短平快、穩準狠，嚴肅查處違法違規行為。

　　對車險綜合改革的成效，金融監管總局總結道，“降價、增保、提質”階段性目標已全面達成，“鞏固、優化、創新”工作目標正持續推進，車險市場總體維持基本穩定。

　　部分地方公布了最新的車險市場情況。例如，據國家金融監督管理總局天津監管局介紹，上半年，天津商業車險單均保費2152.90元，較改革前下降24.92%；商業三責險平均限額216.31萬元，較改革前提高131.49萬元；商業車險投保率87.91%，較改革前提升3.97個百分點，實現了“加量不加價”。天津車險綜合賠付率66.90%，較改革前上升15.67個百分點；綜合費用率30.54%，較改革前下降13.85個百分點。

　　同時，國家金融監督管理總局天津監管局通過加強回溯監管、及時提示風險、發揮檢查效能等多措并舉，天津車險市場違法違規問題逐步減少，進一步規范了市場秩序，保護了消費者合法權益。

　　不過，車險市場仍存在一些不理性競爭的現象?！敖?，隨著行業內外部情況發生變化，部分地區和機構高手續費競爭等問題又有所抬頭，個別地方比較嚴重。”監管部門提出。因此，其強調財險公司要守牢合規規則，理性開展競爭，并保持監管高壓態勢。

　　某財險公司車險業務負責人對記者表示，今年車險市場“拼費用”現象有所抬頭，一方面是汽車實際出行率、出險率等指標整體略低于保險行業預期；另一方面，新車保險市場競爭十分激烈，因此，“拼費用”搶市場的現象再次局部出現。近期，監管部門3個月內連續下發兩份通知，體現出監管部門規范市場發展，鞏固改革成果的決心。“打早打小”“短平快、穩準狠”的監管基調也給保險公司敲響了警鐘，防止其進行不正當競爭，維護良好的車險市場秩序。