商業健康險市場發展提速累計承保近8億人次

我國商業健康險市場發展持續提速。

國家金融監督管理總局發布的最新數據顯示，今年前8個月，人身險公司與財產險公司合計實現健康險原保險保費收入(以下簡稱“保費收入”)7422億元，同比增長8.9%，增速較去年同期增加3.9個百分點。其中，人身險公司的健康險保費收入為5755億元，同比增長7.3%；財產險公司的健康險保費收入為1667億元，同比增長14.8%。

受訪專家表示，商業健康險具有廣闊前景。隨著我國居民保障意識的增強和收入的提升，消費者對健康險的配置需求還將持續增加。險企在經營健康險時，要精準定位好匹配自身的客戶群體，進行差異化經營，實現可持續發展。

星圖金融研究院研究員黃大智對《證券日報》記者表示，健康險的保費收入增速受到險企資產負債表現、居民保障意識、居民收入水平及社會人口年齡結構的變化等多種因素影響，綜合考慮上述因素的影響，今年健康險市場增速符合市場預期。

據金融監管總局人身保險監管司司長羅艷君在國新辦9月27日舉行的新聞發布會上介紹，截至目前，我國一共有157家保險公司開展健康保險業務，累計承保近8億人次。過去5年，商業健康保險為患病人群累計支付1.7萬億元的經濟補償。截至目前，保險業積累的長期健康保險責任準備金超過2.3萬億元，成為客戶未來醫療健康的堅實儲備和保障。

業內人士認為，保險行業要實現更高質量的發展，還需要進一步提質，在保障范圍、產品差異化等方面持續完善。展望未來，隨著政策面支持和民眾健康保障需求上升，健康險有望迎來新的發展空間。

黃大智表示，商業健康險目前需要完善的業務領域至少有三個方面:一是繼續拓寬保障范圍。目前健康險的保障范圍主要集中在醫療費用和重疾等基礎領域，對于創新藥、創新醫療器械方面的保障依舊不足。在一些醫療服務、心理咨詢等全生命周期健康管理服務的保障也較少。二是創新產品，避免同質化競爭。目前，重疾險的市場接納度最高、占比最大，但針對其他特定疾病和特定年齡投保人的保險產品還是較少。三是長護險等特殊險種的發展空間較大。

方正證券團隊研究表明，盡管商業健康險在創新藥支付方面有所貢獻，但患者在創新藥支付中的自費比例仍然較高，特別是在門診和院外自費藥的保障方面存在較大“空白”。2023年，商業健康險對創新藥的支付總額約為74億元，約占創新藥市場規模的5.3%，需要進一步拓展保障范圍和提高支付能力。

黃大智表示，商業健康險具有廣闊的前景。目前我國居民保險配置深度還不足，未來，健康險在家庭保險配置中的地位將變得更加重要。

對于險企而言，普華永道中國金融業管理咨詢合伙人周瑾對《證券日報》記者表示，保險公司要經營好健康險，關鍵還是要精準定位好匹配自身的客戶群體，在做好產品精算定價和風控措施的基礎上，通過有針對性的服務來實現差異化經營。同時，通過提升客戶滿意度的方式來提高客戶黏性，降低獲客成本，并實現客戶價值的深度挖掘。